💎 Epargne : où placer son argent ? (partie 1)

#19 Les différents types de supports d'épargne

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Hello,

Money, money, money 🎶

Aujourd’hui, on continue sur notre lancée et on parlera d’épargne ! J’espère que tu as lu la dernière édition. Sinon, c’est par ici 👈

Il y a quelques jours, une amie m’a posé des questions sur l’organisation de son épargne, les choix qui s’offrent à elle et sa difficulté à déterminer quel support d’épargne serait le plus approprié selon ses objectifs.

En effet, comment épargner lorsque l’on ne connait pas les bons supports d’épargne ? Et d’ailleurs, est-ce que tu connais toutes les options qui s’offrent à toi ?

Pour commencer, il faut savoir qu’il existe un large univers de placements financiers. Chacun répond à des besoins et objectifs différents.

Je te le dis souvent, l’information c’est la clé ! Mieux connaitre les placements d’épargne te permettra de savoir où investir ton argent.

Aujourd’hui, nous allons donc voir ensemble les différents types de supports d’épargne et à quoi ils correspondent.

Si tu penses que tu ne peux pas économiser par manque d’argent. Je te conseille de lire une des dernières éditions dans laquelle je t’explique comment épargner même avec un petit revenu : par ici !

Et si tu aimes cet article, n’hésite pas à le partager à tes proches 🤗

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Avant de continuer, voici quelques ressources pour commencer :

• 📗 Un guide budgétisation à télécharger gratuitement accompagné de mon spécial budget planner

• 🎥 Des vidéos sur TikTok pour vulgariser le budget et les finances personnelles

• 📜 Des articles de blog pour gérer ton argent simplement

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Tu as une question ?

Pose-moi toutes tes questions via le formulaire ci-dessous 👇 J’y répondrai lors de la prochaine édition.

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Question❓

“ Est-ce que le livret A est protégé de l’inflation ? ” Sarah

Réponse ✍️

“ La hausse des prix en 2022 a eu un impact sur le pouvoir d’achat mais aussi sur tes investissements. Le Livret A rémunéré à 3% (à partir du 1er février 2023) ne protège pas ton épargne de l’inflation (à 5.9% en décembre 2022 par rapport à décembre 2021). Cela veut dire que tu perds de l’argent en laissant ton argent sur ton livret A mais c’est toujours mieux que de le laisser sur un compte courant qui ne rapporte rien ! Une des solutions serait de placer ton argent sur un Livret d’épargne Populaire (LEP) dont le rendement est de 6,1% (à partir du 01/02/23). Attention, l’ouverture d’un LEP est soumis à des conditions de revenus.”

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Au sommaire :

• 🤑 Les livrets d’épargne

• 🏡 L’épargne spéciale logement

• 💸 L’assurance vie

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🤑 Les livrets d’épargne

Un livret d’épargne est une enveloppe d’épargne qui te permet de mettre de l’argent de côté et d’y accéder quand tu en as besoin. C’est un placement idéal pour une épargne de court terme.

Il existe plusieurs livrets d’épargne tels le Livret A, Livret jeune, LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), LEP (Livret d’Epargne Populaire)…

Ils ont tous des points communs :

• La gestion libre de son argent (dépôts, retraits, etc.)

• Les taux d’intérêts sont connus à l’avance

• Un montant minimum à l’ouverture qui varie entre 10 et 30€

• Les intérêts sont versés en une fois (souvent en fin d’année)

• Le capital est garanti par le Fonds de Garantie des dépôts et de Résolution (FGDR) jusqu’à 100 000€ par personne et par établissement bancaire

• Exonération d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux

Ces livrets d’épargne sont réglementés, c’est-à-dire que les conditions de fonctionnement et de rémunération sont fixées par les pouvoirs publics.

💁‍♀️ Le savais-tu ?

Tous les livrets réglementés vont être revalorisés le 1er février 2023. Par exemple, le taux d’intérêt du Livret A passera de 2% à 3%. Celui du Livret d’épargne populaire passera de 4,6% à 6,1%.

Les Livrets réglementés en bref ! (au 1er février 2023)

A noter : Les banques proposent aussi des livrets et comptes d’épargne non réglementés (Comptes à Terme, Livrets bancaires et Super livrets). Chaque banque fixe ses conditions.

🏡 L’épargne spéciale logement

Tu souhaites épargner pour un projet immobilier ? Il existe deux produits d’épargne spécifiques :

• Le Plan d’épargne logement (PEL)

• Le Compte d’épargne logement (CEL)

Ces 2 supports d’épargne t’accompagnent dans tes projets immobiliers et te permettent également d’obtenir un prêt immobilier ou travaux sous conditions.

Leurs caractéristiques principales :

• Il n’est pas possible de retirer les fonds librement. La disponibilité est soumise à des conditions. Le PEL est le plus restrictif des deux (blocage du retrait sur 4 ans minimum). Quant à lui, le CEL permet de retirer à tout moment mais dans la limite du respect du solde minimum de 300€

• Le premier versement obligatoire est plus élevé

• Les versements doivent être réguliers ou respecter un montant minimum dans l’année

• Il est possible de contracter un prêt à taux réduit après un certain délai

Ces supports d’épargne sont réglementés et peuvent être ouverts dans n’importe quel établissement bancaire. Vous pouvez aussi cumuler l’ouverture d’un PEL avec un CEL si vous ouvrez les 2 comptes dans la même Banque.

L’épargne spéciale logement en bref ! (au 1er février 2023)

💸 L’assurance vie

Epargner à travers un contrat d’assurance vie permet de constituer un capital pour soi ou pour ses proches. Une assurance vie répond à plusieurs objectifs (complément de revenus, transmission du patrimoine, préparation à la retraite, projet immobilier, etc.).

Un contrat d’assurance vie est un contrat d’épargne signé entre toi (assuré) et un assureur. Tu vas lui confier ton argent pour qu’il le fasse fructifier. C’est-à-dire que ton argent sera investi afin d’en tirer des bénéfices à moyen ou long terme.

Il existe plusieurs types d’investissements en fonction de tes objectifs et ton envie de prendre plus ou moins de risques. Il existe notamment trois types de contrats :

• Les contrats monosupport : ton argent est investi dans un fonds en euros. Ce sont des placements peu risqués, en général des obligations d’Etat et d’entreprises. Le cadre est sécurisé car ton argent est garanti. Ton capital ne peut donc pas diminuer. Toutefois, leur rendement est de moins en moins avantageux au fil des ans. En 2020, le rendement moyen était de 1.3% brut de prélèvements (impôts déduits).

• Les contrats multisupports : c’est un véritable outil de diversification car il permet d’investir une partie de son argent à la fois dans un fonds en euros (capital garanti) et également dans des fonds en unités de compte (capital non garanti). Les unités de comptes sont des supports d’investissement comme des actions

  ¹
  , obligations
  ²
  , OPC
  ³
  (Sicav, FCP, etc.
  ⁴
  ), parts de SCPI
  ⁵
  , etc. L'argent investi dans les fonds en unités de compte n'est pas garanti. Le plus souvent, les assureurs proposent de répartir l’investissement entre plusieurs unités de compte (actions, obligations, etc.) avec des niveaux de risques différents pour limiter le risque de pertes. A noter, la répartition de l’épargne peut toujours être modifiée en cours de contrat notamment si ce n’est plus adapté à tes objectifs ou à la situation économique. Ce contrat permet donc de mixer la sécurité pour une partie de ton épargne et prise de risque sur les marchés financiers pour l’autre.

• Les contrats croissance ou eurocroissance : créés en 2014, le but de ces fonds est de favoriser l’investissement dans les petites et moyennes entreprises en utilisant l’argent des contribuables. c’est une solution à mis-chemin entre le contrat monosupport et multisupport. Ce contrat permet de bénéficier d’un capital garanti, selon le type d'option choisie, et d’un taux de rendement plus élevé

  ⁶
  par rapport au contrat monosupport. Il y a deux options de placement à bien différencier : les fonds "eurocroissance" qui garantissent totalement le capital si ce dernier est bloqué durant minimum 8 ans et les fonds croissance qui garantissent partiellement le capital selon un pourcentage (jusqu'à 80%) et une durée décidée entre l'assureur et l'assuré.

⚠️ Un contrat d’assurance vie est à souscrire auprès d’une compagnie d’assurance, que ce soit un assureur, une mutuelle d’assurance, une banque ou leurs mandataires ou encore des conseillers en gestion de patrimoine.

Dans tous les cas, il est préférable de se faire conseiller avant toute souscription.

Les indispensables avant de choisir une assurance vie :

• Détermine si le contrat proposé est en cohérence avec tes objectifs d’investissement : avant toute souscription, tu recevras un Document d’Informations Clés (DIC) qu’il faudra lire pour connaitre les caractéristiques du contrat proposé. Le site pédagogique La Finance Pour Tous en partenariat avec l’AMF

  ⁷
  a préparé un guide pour t’aider à comprendre comment lire ce document

• Lis toute la documentation pour ne pas avoir de surprises et compare les contrats : frais de gestion, conditions, etc.

• Détermine ton profil risque : tu dois être sûr de comprendre la différence entre un investissement en fonds en euros (capital garanti) et en unités de compte (capital non garanti car il dépend de l’évolution de la valeur qui est liée aux marchés financiers)

• Assure toi de bien désigner le bénéficiaire de ton assurance vie. En cas de décès, les capitaux seront reversés aux bénéficiaires désignés (conjoint.e, enfant(s)) ou à défauts aux héritiers

💁 Les contrats d’assurance vie sont différents des contrats d’assurance décès ! L’assurance vie est un produit d’épargne alors que l’assurance décès est un contrat d’assurance dont le but principal est de protéger tes proches en cas de décès. Les différences portent notamment sur la nature du contrat, l’origine de la somme versée, l’identité du bénéficiaire.

Pour en savoir plus sur les contrats d’assurance vie, je te partage un article bien détaillé par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF).

⚠️ Attention aux arnaques !

Avant de placer ton argent, il faut lire la documentation, comprendre tous les tenants et aboutissants. A noter : aucun produit ne peut réunir toutes les bonnes conditions. Par exemple, un support d’épargne ne peut pas avoir un fort rendement et être peu risqué.

Nous venons de voir ensemble la première partie des supports d’épargne qui existent. Nous aborderons prochainement la deuxième partie. Je te présenterai les autres produits d’épargne tels que l’épargne salariale, l’épargne retraite, etc.

⚠️ Attention

Cette newsletter est uniquement informative. Le but de Taysa n’est pas de vous dire quoi faire mais de vous donner les informations et les clés pour être mieux informé.e. Tu es responsable des décisions prises par la suite. Avant tout investissement, sache qu’il y a un risque de perte.

Si tu as des questions sur les supports d’épargne que nous venons d’aborder, n’hésite pas à me les poser 👇

Merci d'avoir lu cette édition 🙌 Inscris toi pour ne pas louper les prochaines.

A bientôt,

Sabrina 🌞

1. Une action est une partie du capital d’une entreprise. Si tu es propriétaire d’actions alors tu possèdes une partie de la société. Tu as donc des droits (assister aux assemblées générales, recevoir des dividendes si elles sont distribuées, etc.). Ce n’est pas sans risques, car l’argent investi peut être perdu en cas de faillite de la société ou baisse de l’action en bourse.

2. Les obligations sont des titres utilisés par les entreprises ou les États pour emprunter de l’argent sur les marchés financiers. (Source : La Finance pour tous)

3. OPC : les organismes de placement collectif (OPC) sont des sociétés financières dont la fonction consiste à placer, sur les marchés monétaires, des capitaux ou en biens immobiliers, les capitaux qu'elles collectent auprès du public. (Source : INSEE)

4. Les organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) sont des intermédiaires financiers qui donnent la possibilité d’investir sur des marchés financiers. Ils existent deux grandes catégories les SICAV, des Sociétés d'investissement à capital variable qui possèdent un conseil d’administration, et les FCP, les Fonds communs de placement ainsi que leurs déclinaisons (Fonds commun de placement en entreprises, etc.) qui sont créés à l'instigation d'une société de gestion et d'une banque dépositaire. (Source : INSEE)

5. SCPI : une société civile de placement immobilier est un organisme de placement collectif prenant la forme d'une société non cotée en bourse. La SCPI collecte de l'argent auprès de nombreux investisseurs dans l'unique objectif d'acquérir et gérer un patrimoine immobilier destiné à la location. (Source : Ministère de l’Economie des Finances et de la Souveraineté Industrielle et Numérique)

6. Le rendement moyen des fonds eurocroissance pour l'année 2021, publié par la Fédération française de l'assurance, est de +2,8%.

7. AMF : Autorité des Marchés Financiers : Autorité publique indépendante, l’AMF est chargée de veiller à la protection de l’épargne investie en produits financiers, à l’information des investisseurs et au bon fonctionnement des marchés.