đ Epargne : oĂč placer son argent ? (partie 1)
#19 Les différents types de supports d'épargne
Si tu aimes ce que tu lis, nâoublie pas de cliquer sur le cĆur, juste au-dessus !
Hello,
Money, money, money đ¶
Aujourdâhui, on continue sur notre lancĂ©e et on parlera dâĂ©pargne ! JâespĂšre que tu as lu la derniĂšre Ă©dition. Sinon, câest par ici đ
Il y a quelques jours, une amie mâa posĂ© des questions sur lâorganisation de son Ă©pargne, les choix qui sâoffrent Ă elle et sa difficultĂ© Ă dĂ©terminer quel support dâĂ©pargne serait le plus appropriĂ© selon ses objectifs.
En effet, comment Ă©pargner lorsque lâon ne connait pas les bons supports dâĂ©pargne ? Et dâailleurs, est-ce que tu connais toutes les options qui sâoffrent Ă toi ?
Pour commencer, il faut savoir quâil existe un large univers de placements financiers. Chacun rĂ©pond Ă des besoins et objectifs diffĂ©rents.
Je te le dis souvent, lâinformation câest la clĂ© ! Mieux connaitre les placements dâĂ©pargne te permettra de savoir oĂč investir ton argent.
Aujourdâhui, nous allons donc voir ensemble les diffĂ©rents types de supports dâĂ©pargne et Ă quoi ils correspondent.
Si tu penses que tu ne peux pas Ă©conomiser par manque dâargent. Je te conseille de lire une des derniĂšres Ă©ditions dans laquelle je tâexplique comment Ă©pargner mĂȘme avec un petit revenu : par ici !
Et si tu aimes cet article, nâhĂ©site pas Ă le partager Ă tes proches đ€
Avant de continuer, voici quelques ressources pour commencer :
đ Un guide budgĂ©tisation Ă tĂ©lĂ©charger gratuitement accompagnĂ© de mon spĂ©cial budget planner
đ„ Des vidĂ©os sur TikTok pour vulgariser le budget et les finances personnelles
đ Des articles de blog pour gĂ©rer ton argent simplement
Tu as une question ?
Pose-moi toutes tes questions via le formulaire ci-dessous đ Jây rĂ©pondrai lors de la prochaine Ă©dition.
Questionâ
â Est-ce que le livret A est protĂ©gĂ© de lâinflation ? â Sarah
RĂ©ponse âïž
â La hausse des prix en 2022 a eu un impact sur le pouvoir dâachat mais aussi sur tes investissements. Le Livret A rĂ©munĂ©rĂ© Ă 3% (Ă partir du 1er fĂ©vrier 2023) ne protĂšge pas ton Ă©pargne de lâinflation (Ă 5.9% en dĂ©cembre 2022 par rapport Ă dĂ©cembre 2021). Cela veut dire que tu perds de lâargent en laissant ton argent sur ton livret A mais câest toujours mieux que de le laisser sur un compte courant qui ne rapporte rien ! Une des solutions serait de placer ton argent sur un Livret dâĂ©pargne Populaire (LEP) dont le rendement est de 6,1% (Ă partir du 01/02/23). Attention, lâouverture dâun LEP est soumis Ă des conditions de revenus.â
Au sommaire :
đ€ Les livrets dâĂ©pargne
đĄ LâĂ©pargne spĂ©ciale logement
đž Lâassurance vie
đ€ Les livrets dâĂ©pargne
Un livret dâĂ©pargne est une enveloppe dâĂ©pargne qui te permet de mettre de lâargent de cĂŽtĂ© et dây accĂ©der quand tu en as besoin. Câest un placement idĂ©al pour une Ă©pargne de court terme.
Il existe plusieurs livrets dâĂ©pargne tels le Livret A, Livret jeune, LDDS (Livret de DĂ©veloppement Durable et Solidaire), LEP (Livret dâEpargne Populaire)âŠ
Ils ont tous des points communs :
La gestion libre de son argent (dépÎts, retraits, etc.)
Les taux dâintĂ©rĂȘts sont connus Ă lâavance
Un montant minimum Ă lâouverture qui varie entre 10 et 30âŹ
Les intĂ©rĂȘts sont versĂ©s en une fois (souvent en fin dâannĂ©e)
Le capital est garanti par le Fonds de Garantie des dĂ©pĂŽts et de RĂ©solution (FGDR) jusquâĂ 100 000⏠par personne et par Ă©tablissement bancaire
ExonĂ©ration dâimpĂŽt sur le revenu et de prĂ©lĂšvements sociaux
Ces livrets dâĂ©pargne sont rĂ©glementĂ©s, câest-Ă -dire que les conditions de fonctionnement et de rĂ©munĂ©ration sont fixĂ©es par les pouvoirs publics.
đââïž Le savais-tu ?
Tous les livrets rĂ©glementĂ©s vont ĂȘtre revalorisĂ©s le 1er fĂ©vrier 2023. Par exemple, le taux dâintĂ©rĂȘt du Livret A passera de 2% Ă 3%. Celui du Livret dâĂ©pargne populaire passera de 4,6% Ă 6,1%.
Les Livrets réglementés en bref ! (au 1er février 2023)
A noter : Les banques proposent aussi des livrets et comptes dâĂ©pargne non rĂ©glementĂ©s (Comptes Ă Terme, Livrets bancaires et Super livrets). Chaque banque fixe ses conditions.
đĄ LâĂ©pargne spĂ©ciale logement
Tu souhaites Ă©pargner pour un projet immobilier ? Il existe deux produits dâĂ©pargne spĂ©cifiques :
Ces 2 supports dâĂ©pargne tâaccompagnent dans tes projets immobiliers et te permettent Ă©galement dâobtenir un prĂȘt immobilier ou travaux sous conditions.
Leurs caractéristiques principales :
Il nâest pas possible de retirer les fonds librement. La disponibilitĂ© est soumise Ă des conditions. Le PEL est le plus restrictif des deux (blocage du retrait sur 4 ans minimum). Quant Ă lui, le CEL permet de retirer Ă tout moment mais dans la limite du respect du solde minimum de 300âŹ
Le premier versement obligatoire est plus élevé
Les versements doivent ĂȘtre rĂ©guliers ou respecter un montant minimum dans lâannĂ©e
Il est possible de contracter un prĂȘt Ă taux rĂ©duit aprĂšs un certain dĂ©lai
Ces supports dâĂ©pargne sont rĂ©glementĂ©s et peuvent ĂȘtre ouverts dans nâimporte quel Ă©tablissement bancaire. Vous pouvez aussi cumuler lâouverture dâun PEL avec un CEL si vous ouvrez les 2 comptes dans la mĂȘme Banque.
LâĂ©pargne spĂ©ciale logement en bref ! (au 1er fĂ©vrier 2023)
đž Lâassurance vie
Epargner Ă travers un contrat dâassurance vie permet de constituer un capital pour soi ou pour ses proches. Une assurance vie rĂ©pond Ă plusieurs objectifs (complĂ©ment de revenus, transmission du patrimoine, prĂ©paration Ă la retraite, projet immobilier, etc.).
Un contrat dâassurance vie est un contrat dâĂ©pargne signĂ© entre toi (assurĂ©) et un assureur. Tu vas lui confier ton argent pour quâil le fasse fructifier. Câest-Ă -dire que ton argent sera investi afin dâen tirer des bĂ©nĂ©fices Ă moyen ou long terme.
Il existe plusieurs types dâinvestissements en fonction de tes objectifs et ton envie de prendre plus ou moins de risques. Il existe notamment trois types de contrats :
Les contrats monosupport : ton argent est investi dans un fonds en euros. Ce sont des placements peu risquĂ©s, en gĂ©nĂ©ral des obligations dâEtat et dâentreprises. Le cadre est sĂ©curisĂ© car ton argent est garanti. Ton capital ne peut donc pas diminuer. Toutefois, leur rendement est de moins en moins avantageux au fil des ans. En 2020, le rendement moyen Ă©tait de 1.3% brut de prĂ©lĂšvements (impĂŽts dĂ©duits).
Les contrats multisupports : câest un vĂ©ritable outil de diversification car il permet dâinvestir une partie de son argent Ă la fois dans un fonds en euros (capital garanti) et Ă©galement dans des fonds en unitĂ©s de compte (capital non garanti). Les unitĂ©s de comptes sont des supports dâinvestissement comme des actions1, obligations2, OPC3 (Sicav, FCP, etc.4), parts de SCPI5, etc. L'argent investi dans les fonds en unitĂ©s de compte n'est pas garanti. Le plus souvent, les assureurs proposent de rĂ©partir lâinvestissement entre plusieurs unitĂ©s de compte (actions, obligations, etc.) avec des niveaux de risques diffĂ©rents pour limiter le risque de pertes. A noter, la rĂ©partition de lâĂ©pargne peut toujours ĂȘtre modifiĂ©e en cours de contrat notamment si ce nâest plus adaptĂ© Ă tes objectifs ou Ă la situation Ă©conomique. Ce contrat permet donc de mixer la sĂ©curitĂ© pour une partie de ton Ă©pargne et prise de risque sur les marchĂ©s financiers pour lâautre.
Les contrats croissance ou eurocroissance : crĂ©Ă©s en 2014, le but de ces fonds est de favoriser lâinvestissement dans les petites et moyennes entreprises en utilisant lâargent des contribuables. câest une solution Ă mis-chemin entre le contrat monosupport et multisupport. Ce contrat permet de bĂ©nĂ©ficier dâun capital garanti, selon le type d'option choisie, et dâun taux de rendement plus Ă©levĂ©6 par rapport au contrat monosupport. Il y a deux options de placement Ă bien diffĂ©rencier : les fonds "eurocroissance" qui garantissent totalement le capital si ce dernier est bloquĂ© durant minimum 8 ans et les fonds croissance qui garantissent partiellement le capital selon un pourcentage (jusqu'Ă 80%) et une durĂ©e dĂ©cidĂ©e entre l'assureur et l'assurĂ©.
â ïž Un contrat dâassurance vie est Ă souscrire auprĂšs dâune compagnie dâassurance, que ce soit un assureur, une mutuelle dâassurance, une banque ou leurs mandataires ou encore des conseillers en gestion de patrimoine.
Dans tous les cas, il est préférable de se faire conseiller avant toute souscription.
Les indispensables avant de choisir une assurance vie :
DĂ©termine si le contrat proposĂ© est en cohĂ©rence avec tes objectifs dâinvestissement : avant toute souscription, tu recevras un Document dâInformations ClĂ©s (DIC) quâil faudra lire pour connaitre les caractĂ©ristiques du contrat proposĂ©. Le site pĂ©dagogique La Finance Pour Tous en partenariat avec lâAMF7 a prĂ©parĂ© un guide pour tâaider Ă comprendre comment lire ce document
Lis toute la documentation pour ne pas avoir de surprises et compare les contrats : frais de gestion, conditions, etc.
DĂ©termine ton profil risque : tu dois ĂȘtre sĂ»r de comprendre la diffĂ©rence entre un investissement en fonds en euros (capital garanti) et en unitĂ©s de compte (capital non garanti car il dĂ©pend de lâĂ©volution de la valeur qui est liĂ©e aux marchĂ©s financiers)
Assure toi de bien désigner le bénéficiaire de ton assurance vie. En cas de décÚs, les capitaux seront reversés aux bénéficiaires désignés (conjoint.e, enfant(s)) ou à défauts aux héritiers
đ Les contrats dâassurance vie sont diffĂ©rents des contrats dâassurance dĂ©cĂšs ! Lâassurance vie est un produit dâĂ©pargne alors que lâassurance dĂ©cĂšs est un contrat dâassurance dont le but principal est de protĂ©ger tes proches en cas de dĂ©cĂšs. Les diffĂ©rences portent notamment sur la nature du contrat, lâorigine de la somme versĂ©e, lâidentitĂ© du bĂ©nĂ©ficiaire.
Pour en savoir plus sur les contrats dâassurance vie, je te partage un article bien dĂ©taillĂ© par lâAutoritĂ© des MarchĂ©s Financiers (AMF).
â ïž Attention aux arnaques !
Avant de placer ton argent, il faut lire la documentation, comprendre tous les tenants et aboutissants. A noter : aucun produit ne peut rĂ©unir toutes les bonnes conditions. Par exemple, un support dâĂ©pargne ne peut pas avoir un fort rendement et ĂȘtre peu risquĂ©.
Nous venons de voir ensemble la premiĂšre partie des supports dâĂ©pargne qui existent. Nous aborderons prochainement la deuxiĂšme partie. Je te prĂ©senterai les autres produits dâĂ©pargne tels que lâĂ©pargne salariale, lâĂ©pargne retraite, etc.
â ïž Attention
Cette newsletter est uniquement informative. Le but de Taysa nâest pas de vous dire quoi faire mais de vous donner les informations et les clĂ©s pour ĂȘtre mieux informĂ©.e. Tu es responsable des dĂ©cisions prises par la suite. Avant tout investissement, sache quâil y a un risque de perte.
Si tu as des questions sur les supports dâĂ©pargne que nous venons dâaborder, nâhĂ©site pas Ă me les poser đ
Merci d'avoir lu cette Ă©dition đ Inscris toi pour ne pas louper les prochaines.
A bientĂŽt,
Sabrina đ
Une action est une partie du capital dâune entreprise. Si tu es propriĂ©taire dâactions alors tu possĂšdes une partie de la sociĂ©tĂ©. Tu as donc des droits (assister aux assemblĂ©es gĂ©nĂ©rales, recevoir des dividendes si elles sont distribuĂ©es, etc.). Ce nâest pas sans risques, car lâargent investi peut ĂȘtre perdu en cas de faillite de la sociĂ©tĂ© ou baisse de lâaction en bourse.
Les obligations sont des titres utilisĂ©s par les entreprises ou les Ătats pour emprunter de lâargent sur les marchĂ©s financiers. (Source : La Finance pour tous)
OPC : les organismes de placement collectif (OPC) sont des sociétés financiÚres dont la fonction consiste à placer, sur les marchés monétaires, des capitaux ou en biens immobiliers, les capitaux qu'elles collectent auprÚs du public. (Source : INSEE)
Les organismes de placement collectif en valeurs mobiliĂšres (OPCVM) sont des intermĂ©diaires financiers qui donnent la possibilitĂ© dâinvestir sur des marchĂ©s financiers. Ils existent deux grandes catĂ©gories les SICAV, des SociĂ©tĂ©s d'investissement Ă capital variable qui possĂšdent un conseil dâadministration, et les FCP, les Fonds communs de placement ainsi que leurs dĂ©clinaisons (Fonds commun de placement en entreprises, etc.) qui sont crĂ©Ă©s Ă l'instigation d'une sociĂ©tĂ© de gestion et d'une banque dĂ©positaire. (Source : INSEE)
SCPI : une sociĂ©tĂ© civile de placement immobilier est un organisme de placement collectif prenant la forme d'une sociĂ©tĂ© non cotĂ©e en bourse. La SCPI collecte de l'argent auprĂšs de nombreux investisseurs dans l'unique objectif d'acquĂ©rir et gĂ©rer un patrimoine immobilier destinĂ© Ă la location. (Source : MinistĂšre de lâEconomie des Finances et de la SouverainetĂ© Industrielle et NumĂ©rique)
Le rendement moyen des fonds eurocroissance pour l'année 2021, publié par la Fédération française de l'assurance, est de +2,8%.
AMF : AutoritĂ© des MarchĂ©s Financiers : AutoritĂ© publique indĂ©pendante, lâAMF est chargĂ©e de veiller Ă la protection de lâĂ©pargne investie en produits financiers, Ă lâinformation des investisseurs et au bon fonctionnement des marchĂ©s.